Quando se fala em concessão de crédito, a política de crédito de uma empresa é um fator determinante da sua saúde financeira. Ter uma política bem definida e adaptada à realidade do seu negócio ajuda a garantir que o crédito seja concedido de forma responsável e estratégica, minimizando os riscos de inadimplência e maximizando a lucratividade.
Portanto, é essencial saber o que não pode faltar durante o processo de criação desse documento e é disso que vamos tratar no texto a seguir.
8 passos para criar uma política de crédito eficaz
- Defina os objetivos de crédito da empresa em relação ao crédito, como aumentar as vendas, reduzir a inadimplência ou melhorar o fluxo de caixa.
- Analise seu fluxo de caixa e determine quanto crédito você pode oferecer aos clientes. Considere o histórico de inadimplência da empresa e o impacto que as vendas a prazo têm em sua posição financeira.
- Análise de crédito: estabeleça os critérios de elegibilidade para a concessão de crédito aos clientes, como histórico de crédito, renda e outros fatores relevantes.
- Defina o limite máximo de crédito concedido a cada cliente, levando em consideração a capacidade de pagamento e o risco de inadimplência.
- Estabeleça os termos de pagamento: prazo e forma de pagamento, juros e multas por atraso.
- Monitoramento de crédito: determine procedimentos para monitorar o histórico de crédito dos clientes, identificando possíveis riscos de inadimplência e adotando medidas preventivas.
- Recuperação de crédito: defina políticas para lidar com a inadimplência, como notificações de cobrança, negociações de pagamento e medidas legais.
- Atualização da política de crédito: crie um processo para revisão e atualização periódica da política de crédito, considerando mudanças na economia, na concorrência e nas condições de mercado.
É importante frisar que a tecnologia também pode ser uma aliada muito importante na implementação da política de crédito. Ao possibilitar automações e agilizar processos como verificação de identidade através de plataformas digitais, torna tudo mais fácil e seguro para a organização que concede crédito.
Os 5 Cs da Análise de crédito
Os “Cs” do crédito são um conjunto de critérios que os credores utilizam para avaliar a capacidade de crédito de um indivíduo. Os “Cs” do crédito podem variar um pouco, dependendo da fonte consultada, mas geralmente incluem os seguintes:
- Caráter: refere-se à reputação do indivíduo e sua capacidade de honrar compromissos financeiros anteriores.
- Capacidade: é a capacidade financeira do indivíduo de pagar suas dívidas. Isso pode incluir a avaliação de sua renda, emprego, despesas mensais e outros fatores financeiros.
- Capital: este se refere aos ativos financeiros do indivíduo, como propriedades, investimentos e outras fontes de renda. Quanto mais ativos um indivíduo tiver, maior será sua capacidade de obter crédito.
- Colateral: refere-se às garantias que o indivíduo pode oferecer em caso de inadimplência. Isso pode incluir propriedades, veículos ou outros ativos que possam ser usados como garantia para um empréstimo.
- Condições: são condições econômicas atuais e a perspectiva futura que podem afetar a capacidade do indivíduo de pagar dívidas. Envolve fatores como a taxa de juros, a inflação e outras variáveis econômicas.
A política de crédito pode ser flexível?
Sim! Não só pode, como deve. Uma política de crédito deve ser flexível porque as necessidades e circunstâncias dos clientes e do mercado financeiro podem mudar com o tempo. A flexibilidade permite que a instituição financeira se adapte a essas mudanças, ajudando a garantir a fidelidade dos seus clientes e manter a competitividade no mercado financeiro.
Algumas das razões pelas quais uma política de crédito flexível é importante incluem:
Mudanças nas condições econômicas
Podem acontecer rapidamente e afetar a capacidade dos clientes de pagarem suas dívidas. Por exemplo, durante o auge da pandemia do COVID-19, muitos empreendedores se viram na iminência de fechar as portas de seus estabelecimentos e pagar as contas se tornou impossível para eles. Em casos como esse, políticas de crédito flexíveis permitem que as instituições financeiras ofereçam opções de pagamento mais flexíveis para ajudar os clientes a gerenciar suas dívidas.
Mudanças nas necessidades dos clientes
As necessidades dos clientes podem mudar com o tempo. Por exemplo, um cliente pode precisar de um empréstimo para pagar uma despesa inesperada, como uma emergência médica. Nesse caso, uma política de crédito flexível permite que a instituição financeira ofereça empréstimos de curto prazo com condições mais favoráveis.
Competição no mercado
A competição no mercado financeiro pode sofrer mudanças, e uma política de crédito flexível permite que a instituição financeira ajuste suas taxas de juros e condições de empréstimo para competir com outras instituições financeiras. Isso pode incluir a redução das taxas de juros em resposta à concorrência ou o aumento das ofertas de empréstimos para atrair novos clientes.
Uma política de crédito sistematizada traz mais vantagens para sua empresa
Saiba o porquê de sistematizar o mais rápido possível a política de crédito da sua empresa.
Redução do risco de crédito
Uma política de crédito sistematizada define e torna mais acessível padrões claros para a avaliação de crédito. Isso pode ajudar a evitar a concessão de crédito para clientes que não têm condições de pagar suas dívidas, reduzindo o risco de inadimplência, além de prevenir fraudes e outras práticas financeiras inadequadas.
Melhoria do fluxo de caixa
Uma política de crédito sistematizada ajuda os clientes torna o pagamento das parcelas de crédito mais prático, ajudando os clientes a cumprirem os prazos de pagamento. Além disso, define métodos de cobrança mais efetivos, também incentivando os clientes a pagar suas contas em dia. Isso pode ajudar a reduzir o ciclo de caixa e a melhorar a liquidez da organização.
Aumento de vendas
A sistematização permite estabelecer limites mais apropriados para cada cliente, fazendo com que a empresa conceda-o mais estrategicamente e permitindo que os clientes com uma boa capacidade de pagamento tenham acesso a mais crédito.
Em conclusão, a política de crédito é um instrumento fundamental para a gestão financeira de empresas que concedem crédito, uma vez que estabelece as diretrizes e procedimentos para a concessão de empréstimos e financiamentos.
Uma política de crédito bem definida e transparente pode ajudar a evitar riscos financeiros, reduzir perdas e aumentar a eficiência na gestão de recursos. Além disso, pode contribuir para a construção de um relacionamento de confiança entre a empresa e seus clientes, fortalecendo a reputação da marca.
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