De acordo com o relatório Open Finance Brasil, somente no último trimestre de 2022, o número de consentimentos ativos aumentou 94,8%. O aumento confirma a tendência de adesão ao compartilhamento de informações entre instituições financeiras e o momento do Open Finance no Brasil.
Mas qual a diferença entre Open Banking e Open Finance? Neste conteúdo, explicamos o que difere entre um conceito e outro, além de apresentar as vantagens dessa evolução para as empresas que concedem crédito. Acompanhe a leitura.
As diferenças entre Open Banking e Open Finance
No Open Finance, as APIs (Interface de Programação de Aplicação) são conjuntos de protocolos sistematizados que transmitem as informações compartilhadas entre as instituições financeiras que as possuem, e as empresas que as solicitam para poder oferecer seus serviços financeiros personalizados.
Já o Open Banking começou com a liberação de dados bancários de seus clientes, sob seu consentimento, para que estes possam escolher com quais empresas compartilhá-los e obter vantagens exclusivas baseadas no seu perfil.
São alguns dos dados liberados pelo sistema referentes às informações de contas bancárias, como, por exemplo:
- nome do titular;
- número da conta e agência;
- dados de transações financeiras – incluindo datas, valores, categorias de gastos e detalhes do estabelecimento;
- históricos de crédito e investimentos;
- entre outras.
Com essas informações, foi vista a oportunidade de trazer para a plataforma dados financeiros que vão além dos serviços bancários tradicionais. É aqui que entra o Open Finance, um passo à frente do Open Banking.
Além dos dados já citados, entram outras informações sobre apólices de seguro, incluindo detalhes sobre o tipo de cobertura, valor segurado e prêmios pagos; planos de previdência privada, como contribuições, valores acumulados e rentabilidade; histórico de crédito adquirido de outras instituições financeiras e até mesmo saldo e transações de criptomoedas.
Os dois conceitos têm em comum a prioridade pela segurança dos dados de seus clientes, a descentralização dos serviços financeiros e a utilização da tecnologia para proporcionar serviços mais digitais, práticos e ágeis.
Quais as vantagens do Open Banking e do Open Finance para as empresas que concedem crédito
São muitas as vantagens oferecidas pelas plataformas do Open Banking e Open Finance, afinal, são conceitos que vieram para modernizar e tornar mais acessível os benefícios dos serviços financeiros no Brasil.
Confira abaixo algumas das vantagens mais importantes:
- Maior precisão na análise de crédito: com o acesso a informações financeiras em tempo real, as empresas podem avaliar com mais precisão a capacidade do cliente de pagar pelo crédito e, assim, concedê-lo com taxas mais baixas.
- Redução de fraudes: a maior precisão na avaliação de risco de crédito também diminui o risco de fraudes e inadimplência, ajudando a manter a saúde financeira da empresa.
- Aumento da concorrência: com a abertura do mercado, novas empresas podem entrar no mercado de crédito, aumentando a concorrência e levando a condições de empréstimo mais vantajosas para os clientes.
- Maior eficiência na concessão de crédito: com a integração de diferentes produtos e serviços financeiros em uma única plataforma, as instituições financeiras podem conceder crédito com maior agilidade e eficiência, o que pode melhorar a experiência do cliente e aumentar a satisfação.
- Redução de custos: com a automatização de processos e a maior eficiência na análise de crédito, as instituições financeiras podem reduzir custos operacionais e, consequentemente, oferecer melhores condições de crédito aos clientes.
- Maior transparência: as empresas são obrigadas a fornecer informações claras e detalhadas sobre seus produtos e serviços, o que aumenta a transparência no mercado financeiro e ajuda os clientes a tomar decisões mais assertivas.
- Inovação: a abertura do mercado fomenta o surgimento de novas empresas e , consequentemente, produtos e serviços financeiros inovadores, o que pode ajudar a atrair novos tipos de clientes.
E a política de crédito? Saiba sua importância para o Open Banking e Open Finance
É importante citar aqui que todas essas vantagens somente aparecerão se houver uma clara e sistematizada política de crédito acessível para todos os funcionários e clientes da empresa.
Uma política de crédito é um conjunto de diretrizes, regras e procedimentos que uma empresa ou instituição financeira estabelece para determinar quem pode receber crédito, em que termos e condições, e como o crédito será gerenciado e recuperado.
Ela pode incluir critérios de elegibilidade, como histórico de crédito, renda, fluxo de caixa e patrimônio líquido e especificar termos e condições, como prazo, taxa de juros, valor do empréstimo e garantias necessárias. Também é comum incluir processos para avaliar o risco de crédito e para gerenciar e monitorar empréstimos e pagamentos.
Já a flexibilidade da política de crédito é que vai permitir que a empresa adapte seus sistemas às diversas mudanças que podem ocorrer no mercado financeiro, ajudando a garantir a fidelidade dos seus clientes e manter a competitividade no mercado financeiro.
Em conclusão, tanto o Open Banking quanto o Open Finance têm como objetivo promover a inovação e a competição no setor financeiro por meio do compartilhamento de dados e serviços entre as instituições.
Com o Open Banking, os clientes têm mais controle sobre suas informações financeiras e podem acessar serviços bancários de maneira mais fácil e conveniente. Já o open finance, amplia o seu escopo, permitindo que uma variedade maior de dados financeiros sejam compartilhados, abrindo novas oportunidades para inovação e criação de valor.
Ambos os conceitos têm o potencial de transformar a maneira como as pessoas interagem com suas finanças e como as empresas fornecem serviços financeiros.
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