Com a recuperação econômica em curso, grandes empresas têm enxergado a oportunidade de criar seus próprios serviços financeiros. Porém, se engana quem pensa que é preciso abrir uma financeira para explorar iniciativas como a concessão de crédito a clientes.
O avanço de tendências como o Credit as a Service (CaaS) possibilitam, a qualquer negócio, atividades que antes eram exclusivas às financeiras. Esse recurso exime a necessidade de montar uma instituição financeira para executá-los, facilitando o caminho das companhias que buscam desenvolver suas próprias atividades no ramo.
Os movimentos em prol de facilidades para a criação de produtos e serviços financeiros se dão diante do desafio de abrir uma financeira no Brasil. Além de exigir a emissão de Cédula de Crédito Bancário, a tarefa também envolve diversos outros fatores.
Se sua empresa busca montar uma financeira para conceder crédito, recomendamos que faça uma consulta junto aos nossos especialistas. A MOVA é uma fintech de crédito que ajuda companhias a desenvolverem seus próprios produtos de crédito de maneira descomplicada. Em resumo, é o caminho mais eficiente e seguro para essa necessidade.
Caso você não se encaixe no perfil acima, acompanhe a leitura para saber como abrir uma financeira. Antes de entender como montar uma, no entanto, o primeiro passo é compreender o que é uma financeira.
O que é uma financeira?
Uma instituição financeira não-bancária é similar aos bancos comerciais, mas com algumas diferenças. As financeiras são empresas de crédito que concedem empréstimos e financiamentos para pessoas jurídicas e físicas por meio da emissão de Letras de Câmbio (LCs), Recibos de Depósito Bancário (RDBs) e outros recursos.
Assim como os bancos, as financeiras também são reguladas pelo Banco Central do Brasil (BCB) e asseguram a segurança dos valores por meio do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). A principal distinção entre ambos é a ausência da conta corrente para depósitos – exclusividade dos bancos.
Uma financeira cumpre a importante função de intermediar recursos financeiros entre dois indivíduos: aquele que possui excedentes de capital (poupadores) e quem necessita de verba para investimentos ou consumo (tomadores de crédito).
Dessa maneira, o modelo de negócio é direcionado ao objetivo de fornecer capital para ajudar pessoas e empresas a alcançarem seus objetivos. Isso ocorre por meio de empréstimo pessoal, crédito consignado, financiamento de veículos, entre outras modalidades.
Por meio desses serviços, contribuem para o crescimento econômico, facilitam o acesso ao crédito e permitem que pessoas e outros negócios realizem seus investimentos. Entre as principais atividades de uma financeira não-bancária, destacam-se as seis abaixo:
- empréstimos e financiamentos;
- crédito ao consumidor;
- empréstimo consignado;
- cartão de crédito;
- leasing e arrendamento mercantil;
- investimentos;
- seguros e previdência privada.
1. Empréstimos e financiamentos
As financeiras podem oferecer empréstimos de curto, médio ou longo prazo para indivíduos, empresas e até mesmo para o governo. Os financiamentos são utilizados para a aquisição de bens de alto valor, como imóveis, veículos ou maquinários, por exemplo.
2. Crédito ao consumidor
É uma forma de crédito pessoal oferecido exclusivamente a pessoas físicas para compras de menor valor. Geralmente, também conta com prazos de pagamento menores em relação aos financiamentos tradicionais.
Assim como o CaaS, outra tendência de crédito que vem ganhando destaque no Brasil é o Buy Now Pay Later (BNPL). Se refere a um modelo que visa atrair novos clientes através do adiamento de pagamentos por algumas semanas ou meses.
Quer saber mais? Leia nosso artigo completo sobre o Buy Now Pay Later e descubra como essa modalidade se diferencia do tradicional crediário brasileiro.
3. Empréstimo consignado
É a modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do mutuário. Normalmente, é destinada a aposentados, pensionistas e funcionários públicos.
4. Cartão de crédito
Assim como os bancos, algumas financeiras também emitem cartões de crédito e administram a concessão de capital aos titulares.
5. Leasing e arrendamento mercantil:
Oferecem contratos de leasing para que empresas e indivíduos possam adquirir bens por meio de aluguel com opção de compra no final do contrato.
6. Investimentos
Em alguns casos, financeiras oferecem opções de investimentos, como CDBs (Certificados de Depósito Bancário), LCIs (Letras de Crédito Imobiliário), LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio), entre outros.
7. Seguros e previdência privada
Ainda no mercado financeiro, o segmento de seguros também pode ser uma das possibilidades de serviço da financeira com produtos que vão desde seguros à previdência privada.
Como uma financeira lucra?
As instituições financeiras não-bancárias obtêm lucro por meio de uma série de estratégias que envolvem a prestação de serviços financeiros. Entre as principais fontes de receita estão os juros e as taxas cobradas em empréstimos e financiamentos concedidos aos clientes, mas não se restringe apenas a isso.
O spread bancário – a diferença entre o valor pago ao credor e as taxas de juros cobradas dos clientes –, contribui significativamente para a margem de lucro de uma financeira. Ou seja, o negócio paga menos pelos recursos captados do que cobra pelos empréstimos que concede.
A diversificação dos serviços financeiros também é uma estratégia para aumentar a lucratividade. Algumas financeiras oferecem uma ampla variedade de produtos, como seguros, previdência privada, cartões de crédito e consórcios, o que pode gerar receitas adicionais com a mesma base de clientes.
Para garantir lucratividade e segurança a longo prazo, é fundamental que haja uma gestão de riscos eficiente e análises de crédito criteriosas. Só assim é possível minimizar os riscos e as potenciais perdas financeiras frente à inadimplência.
Quem pode montar uma financeira?
Pessoas físicas ou jurídicas que sejam aprovadas com a Certificação Profissional de Correspondente Bancário estão aptas. Porém, essa não é a única requisição. Há outras necessidades que definem quem pode, ou não, montar uma financeira. Confira a seguir.
- Capital mínimo: por exemplo, o BCB define que o capital mínimo para determinadas sociedades de crédito é de R$1 milhão. É preciso consultar a necessidade de acordo com a estrutura jurídica da nova empresa a ser constituída.
- Autorização prévia do Banco Central: para operar como uma financeira, é necessário obter uma autorização ao demonstrar conformidade com todas as normas e regulamentos aplicáveis.
- Regulamentação e compliance: é preciso aderir a todas as normas emitidas pelas autoridades reguladoras, como o BCB, o Conselho Monetário Nacional (CMN) e a Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Isso inclui a prestação de informações financeiras regulares e o cumprimento das políticas de proteção ao consumidor.
- Gestão de riscos: é fundamental elaborar políticas para proteger a instituição e seus clientes dos riscos de crédito, financeiros e operacionais.
- Segregação de contas: deve haver a separação das contas dos clientes e da empresa para garantir a integridade do capital.
- Cumprimento de normas anti-lavagem de dinheiro (AML) e combate ao financiamento ao terrorismo (CFT): a empresa deve aderir às regras de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento ao terrorismo, implementando medidas para evitar a utilização de seus serviços para atividades ilícitas.
Como abrir uma financeira? 6 passos para montar a sua
Trata-se de um processo complexo que envolve diversas etapas e requer atenção aos aspectos legais e regulatórios. Abaixo, listamos 5 passos fundamentais para abrir uma financeira.
- Elabore um plano de negócios e determine os serviços financeiros;
- Adquira a certificação de correspondente bancário;
- Ajuste-se aos requisitos legais e regulatórios;
- Defina a estrutura organizacional da financeira;
- Levante o capital mínimo necessário.
1. Elabore um plano de negócios e determine os serviços financeiros
O primeiro passo é identificar a demanda por serviços financeiros através da relação com o público-alvo. O plano de negócios deve contemplar quais são as necessidades dos indivíduos que têm potencial para se tornarem clientes.
O Canvas de Proposta de Valor é uma ferramenta que pode auxiliar na identificação das dores desse público para, então, definir os próximos passos da financeira como negócio com metas, estratégias e previsão de receitas.
2. Adquira a Certificação de Correspondente Bancário
A certificação é uma exigência do Banco Central para todas as financeiras e empresas de crédito no Brasil. É possível adquiri-la ao realizar o exame técnico implementado por instituições reconhecidas pelo BCB, como Febraban e Aneps.
3. Ajuste-se aos requisitos legais e regulatórios
Além da certificação, as autoridades também exigem políticas, procedimentos e controles internos que estejam em conformidade com as normas e regulamentações do Banco Central e de outras agências reguladoras.
Por exemplo, uma instituição financeira não bancária tem necessidades de regulação diferentes de uma cooperativa de crédito. Cada tipo tem regras específicas estabelecidas pelo BCB BCB Banco Central do Brasil (BCB) e por outras agências reguladoras pertinentes.
Por isso, é recomendado que haja acompanhamento jurídico especializado para entender todas as exigências legais.
4. Defina a estrutura organizacional da financeira
Tão importante quanto os requisitos legais, a estruturação organizacional da financeira é fundamental. Determine cargos e responsabilidades, assim como os responsáveis técnicos designados para cumprir cada papel necessário no negócio.
5. Levante o capital mínimo necessário
De nada adiantará estar em conformidade com as exigências regulatórias se a financeira não apresentar o recurso mínimo necessário para sua operação.
A determinação sobre os valores de capital mínimo são estabelecidos pelas resoluções do CMN e podem variar de acordo com o porte e as atividades que a instituição pretende exercer.
Por que não é preciso montar uma financeira para oferecer serviços de crédito
Em vez de passar por todo esse processo citado anteriormente, diversas organizações têm buscado na MOVA a solução para desenvolver seus serviços e produtos de crédito sem precisar montar uma financeira própria.
Uma das principais razões é a diversificação de receitas, já que integrar serviços financeiros ao modelo de negócio pode representar uma nova fonte de ganhos. Ao oferecê-los, as corporações podem atender às necessidades dos clientes, ampliando seu alcance e até aumentando a margem de lucro sobre os consumidores.
A agilidade e flexibilidade oferecidas pelo Credit as a Service também são atrativas para as empresas. Ao adotar essa abordagem, elas podem evitar a burocracia e os altos custos associados à criação de uma instituição financeira do zero.
Em vez disso, podem aproveitar a infraestrutura e a expertise financeira de parceiros especializados, como a MOVA, permitindo uma implementação mais rápida de soluções financeiras.
Quer saber mais? Fale com um de nossos especialistas e descubra como podemos ajudar sua empresa a inovar através do crédito.
