A concessão de crédito faz parte da rotina das instituições financeiras há décadas. Só em 2022, o saldo total de empréstimos e financiamentos superou a marca de R$5 trilhões no Brasil, e a tendência continua sendo de crescimento.
Nesse contexto, a predisposição dos brasileiros ao crédito também tem impulsionado o mercado de Credit as a Service (CaaS). Diferentemente do panorama anterior, que limitava a concessão de crédito apenas às instituições financeiras, empresas de vários segmentos começaram a desenvolver suas próprias operações de crédito.
Diante desse cenário, é fundamental que os profissionais compreendam todos os aspectos envolvidos na concessão de crédito. Da análise à gestão de riscos, tudo precisa ser cuidadosamente estruturado para evitar problemas e garantir uma operação de crédito eficiente.
Neste conteúdo, vamos abordar o conceito básico de concessão, os tipos existentes e como esse processo funciona para as empresas que concedem crédito. Além disso, vamos explorar o panorama da concessão de crédito no Brasil, incluindo tendências como o CaaS.
Siga a leitura.
O que é concessão de crédito?
A concessão de crédito envolve o ato de disponibilizar recursos financeiros a uma pessoa ou empresa. Dessa forma, o mutuário pode utilizar o montante para suas atividades comerciais ou necessidades pessoais, com a obrigação de devolvê-lo futuramente, acrescido de juros ou taxas acordadas.
No contexto da pessoa física, indivíduos buscam crédito como um auxílio para manter as contas em dia, adquirir bens ou até realizar investimentos. Por outro lado, na concessão para pessoa jurídica, ao solicitarem crédito, as empresas podem utilizar o capital para expandir suas operações ou obter um fôlego operacional, entre outras possibilidades.
Pela ótica de quem concede, as companhias podem usar a emissão de crédito como recurso para criar novas linhas de receita. Um exemplo de sucesso é o iFood, que expandiu sua operação de crédito em parceria com a MOVA, aumentando sua receita em 100 vezes.
Antes de conceder o crédito, é fundamental seguir um processo que assegure a segurança de ambas as partes. Isso inclui a análise de crédito, que define se o empréstimo deve ser aprovado, e que também pode influenciar a definição dos juros e taxas aplicáveis.
Após a avaliação e aprovação, o solicitante recebe o montante acordado, com prazos de pagamento e valores pré-definidos.
Os diferentes tipos de crédito possíveis na concessão
Ao conceder crédito, a empresa também precisa definir qual será o tipo oferecido aos mutuários. É importante lembrar que cada organização pode proporcionar variações ou outros tipos de crédito específicos.
Confira na tabela abaixo os principais tipos de crédito concedido:
| Tipo de Crédito | Descrição |
| Empréstimo | Valor em dinheiro concedido ao cliente, geralmente com prazo fixo para pagamento e taxas de juros pré-determinadas. |
| Financiamento | Crédito utilizado para adquirir bens duráveis, como imóveis, veículos, maquinários, etc. O pagamento é feito em parcelas mensais, incluindo juros e amortização do principal. |
| Cartão de crédito | Linha de crédito rotativo que permite ao cliente realizar compras e pagar posteriormente, geralmente com a opção de pagamento mínimo mensal e taxas de juros elevadas em caso de saldo em aberto. |
| Linha de crédito | Crédito pré-aprovado disponibilizado ao cliente, que pode ser utilizado conforme necessário, pagando juros apenas sobre o valor utilizado. |
| Crédito consignado | Crédito concedido com base na renda do cliente, descontado diretamente do salário ou benefício previdenciário. Geralmente oferece taxas de juros mais baixas. |
| Crédito imobiliário | Empréstimo de longo prazo para a compra ou construção de imóveis residenciais ou comerciais, geralmente com garantia hipotecária. |
| Crédito empresarial | Linhas de crédito específicas para empresas, como capital de giro, investimento em expansão, aquisição de equipamentos, entre outros. |
Quer conhecer mais? Descubra mais produtos e serviços de créditos possíveis com a MOVA e aproveite para baixar nosso e-book e descobrir como criar uma nova fonte de receita através de uma operação de crédito.
5 principais etapas para uma concessão de crédito eficaz
Um processo bem estruturado para conceder crédito é essencial, tanto para a instituição que concede quanto para o solicitante. Mas, o que é necessário para uma concessão de crédito?
Geralmente, o processo segue cinco etapas principais:
- Solicitação de crédito
- Coleta de informações
- Análise de crédito
- Decisão de crédito
- Emissão da carta de concessão de crédito
Abaixo, explicamos cada uma dessas etapas com mais detalhes.
1. Solicitação de crédito
A concessão de crédito começa quando uma pessoa física ou jurídica faz uma solicitação à instituição financeira. Essa solicitação pode ser feita por meio de um formulário online ou físico, e normalmente requer informações detalhadas sobre a situação financeira do solicitante.
2. Coleta de informações
Nesta etapa, a empresa responsável pela concessão coleta todos os dados necessários para a análise. Com o auxílio de bureaus de crédito, é possível obter informações como tempo de emprego, salário médio e histórico de inadimplência.
Com as informações completas do solicitante em mãos, a instituição pode avaliar a capacidade de pagamento e determinar os riscos envolvidos na operação.
3. Análise para concessão de crédito
Uma vez que as informações foram coletadas, a instituição analisa os dados para definir o perfil de risco do solicitante. Durante a análise de crédito, a empresa verifica o histórico de crédito, calcula a capacidade de pagamento e faz checagens de dívidas pendentes, além de outros fatores que podem afetar a capacidade do solicitante de cumprir com suas obrigações financeiras.
4. Decisão de crédito
Com base na análise realizada, a decisão sobre a concessão de crédito é tomada. O veredito leva em consideração o perfil de risco de inadimplência do solicitante e, principalmente, o alinhamento com a política de concessão, além de outros critérios estabelecidos.
Além da análise, as variáveis consideradas na concessão de crédito são determinadas de acordo com a política da organização e o tipo de crédito solicitado.
A importância da política de concessão de crédito na decisão
As políticas de concessão desempenham um papel importante no processo. São diretrizes estabelecidas pela instituição para determinar os critérios de elegibilidade dos solicitantes e os limites de exposição ao risco.
É importante ressaltar que cada empresa tem seus próprios critérios e políticas para emissão de crédito. Ou seja, os termos podem variar conforme sua estratégia e avaliação de risco.
5. Carta de concessão de crédito
Se o crédito for aprovado, será emitida uma carta de concessão de crédito ao solicitante. Esse documento contém informações sobre o montante concedido, as taxas de juros aplicáveis, os prazos de pagamento e outros termos e condições relevantes.
A democratização da concessão de crédito no Brasil através da tecnologia
O panorama da concessão de crédito no Brasil se caracteriza pela constante evolução e dinamismo. Nos últimos anos, inovações têm impactado o mercado, criando novas oportunidades tanto para empresas quanto para consumidores.
Entre as principais tendências estão os modelos Fintech as a Service (FaaS) e Credit as a Service (CaaS), que têm democratizado o acesso ao crédito no país. Essas soluções oferecem crédito de forma flexível e personalizada, adaptando-se às necessidades específicas de cada empresa.
As empresas que adotam o CaaS buscam entender profundamente seus clientes, suas transações financeiras e comportamentos de consumo. Esse conhecimento permite a oferta de crédito de maneira precisa e personalizada.
A MOVA integra esse movimento de democratização do crédito no Brasil. Combinando expertise, tecnologia e processos avançados, ajudamos grandes empresas em diversos setores a desenvolverem seus próprios produtos e serviços de crédito.
Quer entender como fazemos isso? Entre em contato com um especialista para encontrar a melhor solução de concessão de crédito para a sua empresa.
