A concessão de crédito faz parte da rotina das instituições financeiras há décadas. Só em 2022, o saldo total de empréstimos e financiamentos superou a casa dos R$5 trilhões no Brasil, e a tendência é de crescimento.
Nessa linha, a predisposição do brasileiro ao crédito também tem fomentado o mercado de Credit as a Service (CaaS). Diferentemente do panorama passado que restringia a concessão de crédito apenas às instituições financeiras, empresas de diferentes segmentos começaram a criar suas próprias operações de crédito.
Diante desse cenário, é fundamental que os profissionais compreendam todos os aspectos envolvendo a concessão de crédito. Da análise à gestão de riscos, tudo precisa ser bem desenhado para evitar problemas e garantir uma operação de crédito eficiente.
Neste conteúdo, vamos abordar o conceito básico de concessão, os tipos existentes e como esse processo funciona para as empresas que concedem crédito. Além disso, exploraremos o panorama da concessão de crédito no Brasil, incluindo tendências como o CaaS.
Siga a leitura.
O que é concessão de crédito?
O conceito de concessão de crédito consiste no ato de disponibilizar recursos financeiros a uma pessoa ou empresa. Assim, permite que o mutuário use esse montante para suas atividades comerciais ou necessidades pessoais, mas com a obrigação de devolvê-lo no futuro, acrescido de juros ou taxas acordadas.
No contexto da pessoa física, indivíduos buscam crédito como um auxílio para manter as contas em dia, adquirir bens ou até realizar investimentos. Já na concessão para pessoa jurídica, as empresas podem usar o capital para expansão ou mesmo para ganhar fôlego operacional, entre diversas outras possibilidades.
Pela ótica de quem concede, as companhias podem usar a emissão de crédito como recurso para criar novas linhas de receita, por exemplo. O iFood é um case de sucesso no assunto, expandindo sua operação de crédito e aumentando em 100x a receita gerada graças à parceria junto à MOVA.
Antes da concessão, porém, é necessário aplicar um processo para garantir a segurança de ambas as partes. Isso envolve a análise de crédito para definir se o responsável pelo empréstimo deve, ou não, conceder os valores, e que também pode influenciar os acréscimos de juros e taxa.
Enfim, após essa avaliação e aprovação, o dinheiro é enviado ao solicitante mediante um acordo pré-definido com datas de pagamento e o total devido.
Os diferentes tipos de crédito possíveis na concessão
Ao conceder crédito, a empresa também precisa definir qual será o tipo oferecido aos mutuários. É importante lembrar que cada organização pode proporcionar variações ou outros tipos de crédito específicos.
Confira na tabela abaixo os principais tipos de crédito concedido:
| Tipo de Crédito | Descrição |
| Empréstimo | Valor em dinheiro concedido ao cliente, geralmente com prazo fixo para pagamento e taxas de juros pré-determinadas. |
| Financiamento | Crédito utilizado para adquirir bens duráveis, como imóveis, veículos, maquinários, etc. O pagamento é feito em parcelas mensais, incluindo juros e amortização do principal. |
| Cartão de Crédito | Linha de crédito rotativo que permite ao cliente realizar compras e pagar posteriormente, geralmente com a opção de pagamento mínimo mensal e taxas de juros elevadas em caso de saldo em aberto. |
| Linha de Crédito | Crédito pré-aprovado disponibilizado ao cliente, que pode ser utilizado conforme necessário, pagando juros apenas sobre o valor utilizado. |
| Crédito Consignado | Crédito concedido com base na renda do cliente, descontado diretamente do salário ou benefício previdenciário. Geralmente oferece taxas de juros mais baixas. |
| Crédito Imobiliário | Empréstimo de longo prazo para a compra ou construção de imóveis residenciais ou comerciais, geralmente com garantia hipotecária. |
| Crédito Empresarial | Linhas de crédito específicas para empresas, como capital de giro, investimento em expansão, aquisição de equipamentos, entre outros. |
Quer conhecer mais? Descubra mais de 70 produtos e serviços de créditos possíveis com a MOVA e aproveite para baixar nosso e-book e descobrir como criar uma nova fonte de receita através de uma operação de crédito.
5 principais etapas para uma concessão de crédito eficaz
Um procedimento bem definido para conceder crédito é essencial, tanto para o recebedor quanto para o mutuário. Mas o que é necessário para a concessão de crédito? Geralmente, o processo inclui cinco etapas:
- solicitação de crédito;
- coleta de informações;
- análise de crédito;
- decisão de crédito;
- carta de concessão de crédito.
Abaixo, detalhamos cada uma dessas cinco etapas.
1. Solicitação de crédito
O processo de concessão começa quando um indivíduo ou empresa solicita crédito a uma instituição. A solicitação pode ser feita por meio de um formulário físico ou online, e geralmente exige informações detalhadas sobre a situação financeira do solicitante.
2. Coleta de informações
É a etapa em que os dados relevantes para a análise serão coletados. Com o auxílio de bureaus de crédito, a empresa que concede o crédito consegue informações como tempo de emprego registrado, média salarial e “nome sujo”, entre outras.
Com as informações completas do solicitante em mãos, será possível avaliar sua capacidade de pagamento e determinar o risco envolvido na emissão do crédito. Isso pode incluir dados pessoais, histórico de crédito, renda, histórico de emprego e outros fatores relevantes.
3. Análise para concessão de crédito
É o procedimento no qual uma instituição financeira analisa os dados para definir o perfil de risco do solicitante.
A empresa realiza a análise de crédito para obter a verificação de histórico de crédito, cálculo da capacidade de pagamento, checagem de dívidas existentes e outros aspectos que possam afetar a capacidade do solicitante de cumprir com suas obrigações financeiras.
4. Decisão de crédito
Com base na análise realizada, a decisão sobre a concessão de crédito é tomada. O veredito leva em consideração o perfil de risco de inadimplência do solicitante e, principalmente, o alinhamento com a política de concessão, além de outros critérios estabelecidos.
Além da análise, as variáveis consideradas na concessão de crédito são determinadas de acordo com a política da organização e o tipo de crédito solicitado.
A importância da política de concessão de crédito na decisão
As políticas de concessão desempenham um papel importante no processo. São diretrizes estabelecidas pela instituição para determinar os critérios de elegibilidade dos solicitantes e os limites de exposição ao risco.
É importante ressaltar que cada empresa tem seus próprios critérios e políticas para emissão de crédito. Ou seja, os termos podem variar conforme sua estratégia e avaliação de risco.
5. Carta de concessão de crédito
Se o crédito for aprovado, será emitida uma carta de concessão de crédito ao solicitante. Esse documento contém informações sobre o montante concedido, as taxas de juros aplicáveis, os prazos de pagamento e outros termos e condições relevantes.
A democratização da concessão de crédito no Brasil através da tecnologia
O panorama da concessão de crédito no Brasil apresenta características dinâmicas e está em constante evolução. Nos últimos anos, inovações impactam o mercado de crédito, oferecendo novas oportunidades para empresas e consumidores.
Entre as maiores tendências, estão o modelo Fintech as a Service (FaaS) e o Credit as a Service, que têm ajudado a democratizar a concessão de crédito no país. Essas abordagens consistem em oferecer crédito de forma flexível e personalizada, adaptada às necessidades de cada empresa.
Empresas que adotam o CaaS buscam entender profundamente seus clientes, suas transações financeiras e comportamentos de consumo. Assim, permitem a oferta de crédito de maneira mais precisa e conveniente.
A MOVA faz parte desse movimento na busca pela democratização do crédito no Brasil. Aliando expertise, tecnologia e processos, ajudamos grandes empresas dos mais diversos mercados a criarem seus próprios produtos e serviços de crédito.
Descubra tudo o que temos à disposição e fale com um de nossos especialistas para encontrar a melhor solução de concessão de crédito para a sua empresa.
