O desafio de criar novas linhas de receita e explorar novos modelos de negócio traz à tona diversas possibilidades. Uma delas é o crédito com garantia de imóvel. Esse tipo de empréstimo por meio de alienação fiduciária possibilita acesso a capital para o mutuário, mas também uma fonte de receita para o credor.
De um lado, menores taxas de juros em uma linha de crédito que podem auxiliar em aquisições de bens e outros investimentos. Do outro, a oportunidade de negócios, mesmo que não seja uma instituição financeira, criarem novos canais de receita usando o crédito com garantia imobiliária como um produto de crédito. Mas como tudo isso funciona na prática?
Ao longo deste conteúdo, você confere uma explicação aprofundada sobre empréstimos com garantia de imóvel e as vantagens de oferecer esse tipo de empréstimo aos seus clientes e parceiros. Acompanhe a leitura.
O que é crédito com garantia de imóvel?
Também conhecido como Home Equity, trata-se de uma modalidade de empréstimo com alienação fiduciária sobre um imóvel. O tomador solicita um empréstimo e usa um imóvel quitado como garantia para obter algumas vantagens.
Por envolver uma hipoteca, diferentemente de outras modalidades de empréstimo, o crédito com garantia imobiliária apresenta benefícios como:
- condições de pagamento mais flexíveis;
- prazos estendidos para quitação;
- acesso a valores mais altos de crédito; e
- taxas de juros mais baixas.
Para pessoas físicas, o valor tomado com garantia de imóvel poderá ser utilizado para viagens, reformas, investimentos em negócios, aquisição de veículos, educação dos filhos, entre outros.
Já para as empresas – pessoas jurídicas que tomam o crédito –, o aporte assegurado através do empréstimo pode financiar ou ajudar o negócio. Expansão, melhorias de infraestrutura e modernização de maquinário, aquisição de outras empresas (M&A) ou até uma reestruturação financeira podem ser o destino do valor adquirido via empréstimo.
Ou seja, tanto para pessoas físicas quanto para empresas, o crédito com garantia imobiliária pode servir de diversas formas. Fazer um empréstimo, porém, não é o único caminho. Organizações não-financeiras também podem conceder crédito com garantia de imóveis para seus clientes e parceiros.
Como funciona a concessão de crédito com garantia imobiliária?
Esse processo de concessão de crédito envolve algumas etapas e aspectos essenciais. O primeiro deles é a propriedade do imóvel, podendo ser residencial ou comercial, mas que esteja registrado em nome do indivíduo ou empresa solicitante.
A operação é oficializada em cartório, garantindo transparência e legitimidade. O imóvel permanece com registro em nome do proprietário, mas com alienação fiduciária.
O valor disponibilizado pelo banco é calculado com base no valor de mercado do imóvel utilizado como garantia, possibilitando a cessão de até 60% do montante avaliado. Após a aprovação do processo, a concessão é liberada como crédito ao tomador.
Vantagens de oferecer crédito com garantia de imóveis
Com a chegada do Credit as a Service (CaaS) ao Brasil, empresas não-financeiras também podem passar a oferecer empréstimos com garantia de imóvel a seus clientes e parceiros. A seguir, destacamos as principais vantagens de oferecer esse tipo de empréstimo.
- Taxas de juros mais baixas: a garantia de imóvel é substancial para garantir maior segurança a quem cede o empréstimo, possibilitando juros mais baixos no pagamento do saldo devedor.
- Montantes mais expressivos: diferentemente de outras modalidades, o empréstimo com garantia imobiliária pode alcançar até 60% do valor do imóvel. Isso torna esse tipo de empréstimo mais atrativo.
- Prazos mais flexíveis: períodos de pagamento prolongados podem chegar a 20 anos.
- Redução do risco de inadimplência: a garantia real concedida pelo imóvel diminui significativamente o risco de inadimplência. Isso não apenas melhora as condições de crédito, mas também atrai interessados em busca de opções seguras e confiáveis para suas necessidades financeiras.
Como oferecer operações de crédito com garantia de imóvel para os clientes da sua empresa?
Oferecer operações de crédito com garantia de imóvel para os clientes da sua empresa é uma solução financeira que pode ampliar a carteira de serviços e atender às necessidades de financiamento de clientes corporativos de maneira mais eficiente.
Aqui está um guia detalhado sobre como implementar e gerenciar esse tipo de operação de crédito:
1. Entendimento e estruturação do produto de crédito
Antes de tudo, é necessário entender completamente o funcionamento do empréstimo com garantia de imóvel como parte dos produtos financeiros oferecidos pela sua empresa.
Isso inclui conhecer as normas legais, os requisitos de elegibilidade para os clientes, a avaliação do imóvel, e os processos de registro e alienação.
2. Definição de critérios e políticas de crédito
Estabeleça critérios claros para a aprovação do crédito, como a análise de crédito do solicitante, a avaliação do imóvel e a capacidade de pagamento.
É importante definir políticas de crédito que minimizem o risco de inadimplência, considerando fatores como a localização e o tipo do imóvel, e o histórico financeiro do cliente.
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3. Processo de avaliação do imóvel
O valor do empréstimo está diretamente ligado ao valor de mercado do imóvel. Portanto, é essencial ter um processo robusto de avaliação, que inclua análise de mercado, inspeção do imóvel e validação de documentos legais. Essa avaliação ajuda a determinar o montante máximo que pode ser emprestado.
4. Transparência e comunicação com os clientes
Seja transparente sobre os termos e condições do empréstimo, incluindo taxas de juros, prazos de pagamento, e consequências em caso de inadimplência. A comunicação clara ajuda a construir confiança e a garantir que os clientes entendam completamente o compromisso que estão assumindo.
5. Implementação de um sistema eficiente de gestão de crédito
Um sistema eficiente que gerencia as operações de crédito, desde a aplicação até a quitação do empréstimo, é vital. Isso deve incluir:
- gestão de documentos;
- processamento de pagamentos;
- comunicação regular com os clientes;
- monitoramento do desempenho do crédito.
6. Capacitação e treinamento da equipe
A equipe responsável por oferecer e gerenciar essas operações de crédito deve ser bem treinada. Eles devem entender todos os aspectos do produto, ser capazes de orientar os clientes de forma eficiente e gerenciar riscos de forma eficaz.
7. Monitoramento e avaliação contínua
Finalmente, deve-se monitorar o desempenho do produto e fazer ajustes conforme necessário. Isso inclui revisar as políticas de crédito, analisar a qualidade da carteira de créditos e fazer mudanças no processo com base no feedback dos clientes e nas tendências de mercado.
Implementar operações de crédito com garantia de imóvel requer um planejamento cuidadoso e uma execução ágil. Ao seguir estas etapas, sua empresa pode oferecer soluções de financiamento valiosas para seus clientes, ao mesmo tempo em que gerencia riscos e contribui para o crescimento sustentável da instituição.
