A concessão de crédito já faz parte da realidade de diversas empresas no Brasil. Gerir a carteira de crédito dos clientes, no entanto, é uma tarefa desafiadora. Exige que um processo seguro e estruturado para assegurar que isso não impacte nos resultados financeiros da companhia.
A gestão de uma carteira de crédito se concentra, primordialmente, na avaliação de riscos. Deve se dividir em dois aspectos cruciais: atração de novos clientes e preservação da carteira existente. Mas como isso funciona na prática?
Ao longo deste artigo, vamos detalhar os aspectos mais importantes da administração de carteira de crédito para empresas que já fazem parte do movimento do Credit as a Service.
O que é e como funciona uma carteira de crédito?
Antes de partirmos para a gestão, é importante entender o que representa a carteira de crédito de uma empresa. Refere-se ao conjunto de todas as operações de crédito que uma companhia tem em aberto. Ou seja, envolve todos os clientes, parceiros ou externos aos quais foi cedido algum tipo de crédito.
Cada crédito dentro da carteira representa um acordo. Nele, o credor fornece um montante específico sob a promessa de pagamento futuro pelo devedor, geralmente com juros aplicados.
Compra e venda de carteiras de crédito
A prática de comprar uma carteira consiste em uma entidade adquirindo um conjunto de créditos ou dívidas de outra empresa. Geralmente, é uma atividade realizada por bancos, factorings, entre outras instituições. Este processo envolve a transferência de toda a operação de crédito.
As carteiras de crédito podem incluir uma variedade de dívidas. Entre elas, podem estar empréstimos pessoais, hipotecas, dívidas de cartão de crédito, créditos comerciais e etc.
Para realizar esse tipo de operação, é essencial estar em conformidade com as diretrizes do Banco Central e considerar a possibilidade de parceria com uma Sociedade de Crédito Direto, que pode facilitar o processo de aquisição de créditos.
A transação passa pela compreensão do valor total, a qualidade dos créditos e o perfil de risco do crédito. A preparação de toda a documentação é outro passo importante. Isso inclui históricos de pagamento e contratos de crédito, por exemplo.
Conforme estabelecido no artigo 286 do Código Civil Brasileiro, a venda de carteiras de crédito é basicamente uma transferência de obrigações. Isso significa que o credor passa a dívida para outra parte, independentemente da concordância do devedor.e
Identificar potenciais compradores é a próxima etapa. Pode incluir outras empresas, instituições financeiras ou fundos de investimento, e muitas vezes é auxiliado por um intermediário financeiro.
A negociação dos termos da venda é um procedimento que requer destreza. O preço será influenciado pela qualidade da carteira, mas também pelo apetite de risco do comprador.
O comprador geralmente realiza uma due diligence, revisando a documentação e avaliando o risco associado à carteira. A venda é concluída com a assinatura de contratos e a transferência da carteira de crédito.
Como a carteira de crédito funciona?
Diversas instituições financeiras e empresas de varejo têm descoberto no motor de crédito uma maneira útil de recuperar recursos que antes poderiam ser considerados como perdas. Essa prática, embora não seja nova, vem crescendo em popularidade.
O valor negociado nesta transferência varia conforme diversos fatores, como a antiguidade da dívida, o valor médio, o perfil do devedor, a existência de garantias, entre outros.
Na prática, o que acontece é o seguinte: os créditos vencidos são transferidos para os cessionários (compradores), que adquirem o direito legal de realizar a cobrança. Dívidas com mais de 180 dias podem ser vendidas, permitindo a recuperação de parte das perdas.
Uma diferença notável na cobrança é que, muitas vezes, as empresas que detém os “créditos podres” não têm a especialização necessária para cobrar dívidas muito antigas. Assim, a venda dos créditos torna-se a opção mais viável. Já o cessionário, ao adquirir uma carteira, já realizou uma análise prévia e se prepara adequadamente para a cobrança.
Os compradores são normalmente Securitizadoras ou FIDCs (Fundos de Investimento em Direitos Creditórios). Após a transação, o cessionário pode, respeitando os prazos legais, negativar os devedores em órgãos de proteção ao crédito e iniciar ações de cobrança judiciais e extrajudiciais.
Quais as vantagens que a carteira de crédito traz para a empresa?
Para os cedentes, a cessão de crédito representa uma estratégia financeira inteligente. Oferece benefícios significativos além da simples mitigação do risco de não recebimento.
Uma das vantagens mais notáveis é a oportunidade de antecipar receitas através da venda de sua carteira de recebíveis. Esta ação permite que os recursos, que de outra forma estariam presos em dívidas de difícil cobrança, sejam liberados e utilizados de maneira mais eficiente.
Ao optar pela cessão de crédito, os cedentes podem direcionar sua atenção e recursos para o core business da empresa, em vez de se envolverem no processo muitas vezes complexo e desgastante de cobrança de dívidas. Isso não só otimiza a gestão do tempo e dos recursos humanos, mas também contribui para uma maior eficiência operacional.
Ao se concentrarem em suas atividades principais, as empresas podem melhorar a qualidade de seus produtos ou serviços, fortalecer sua posição no mercado e fomentar o crescimento sustentável.
Portanto, a cessão de crédito não é apenas uma medida de proteção financeira, mas também uma estratégia proativa para melhorar a liquidez e a eficiência operacional.
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