A tarefa de decidir por conceder, ou não, empréstimo a um indivíduo ou empresa é um pilar fundamental para qualquer operação de crédito. Afinal, a inadimplência é apenas um dos riscos envolvidos na concessão de crédito. É justamente por isso que um motor de decisão de crédito é indispensável para organizações que emprestam dinheiro.
Em vez de achismos e informações incompletas, o motor de crédito propõe uma solução que permite analisar diferentes bases de dados em poucos segundos. Assim, torna-se mais fácil e assertivo entender se o solicitante está apto, ou não, a receber o recurso.
Seja para criar uma nova modalidade de vendas a prazo, como Buy Now Pay Later (BNPL), ou mesmo para desenvolver um produto de crédito diferente, o motor de decisão mostra-se como indispensável.
Ao longo deste conteúdo, apresentamos o conceito de motor de crédito para decisões financeiras, seu funcionamento, vantagens e exemplos. Acompanhe a leitura.
O que é um motor de crédito?
Essa tecnologia representa uma evolução significativa na forma como as empresas abordam a análise e concessão de crédito. Trata-se de uma ferramenta avançada que combina algoritmos e diferentes bases de dados para definir, de forma rápida, a solvabilidade e o perfil de risco de um solicitante.
Em resumo, motor é como é chamada a tecnologia responsável por analisar o risco do cliente e determinar decisões de crédito.
Os erros humanos de avaliação dão lugar à criteriosa avaliação de informações em profundidade. Dessa maneira, a decisão que passa pelo motor de decisão de crédito não se baseia apenas em critérios tradicionais, como histórico de crédito e renda. Também considera uma ampla variedade de outros fatores e tendências, como bureaus de crédito, proporcionando uma visão completa visando redução de riscos.
Atualmente, o que determina o sucesso ou fracasso de operações financeiras são a rapidez e precisão nas decisões. Portanto, o motor de crédito surge como um aliado essencial que não apenas agiliza o processo de tomada de decisão, mas também aumenta sua precisão. Logo, permite que as empresas operem com maior confiança e eficiência em suas transações de crédito.
Como funciona um motor de decisão de crédito?
Esse mecanismo auxilia na otimização de processos e proporciona uma visão mais clara e precisa à empresa cedente. Assim, permite decisões mais assertivas e alinhadas com as políticas de crédito e objetivos da companhia. Mas como isso acontece na prática?
O funcionamento de um motor de crédito geralmente envolve os seguintes passos:
- Coleta de informações: O motor de crédito coleta informações sobre o histórico de crédito do solicitante, incluindo dados como histórico de pagamentos de empréstimos, cartões de crédito, contas em atraso, histórico de pagamentos pontuais, dívidas pendentes e consultas recentes de crédito.
- Análise de dados: O motor de crédito analisa dados para determinar a probabilidade de pagamento das dívidas pelo solicitante. A análise é feita de forma pontual e responsável, levando em consideração fatores como histórico de pagamento, duração do histórico de crédito, dados de bureaus, tipos de contas e outros indicadores financeiros.
- Atribuição de uma pontuação de crédito: Com base na análise, o motor de crédito atribui uma pontuação de crédito ao solicitante. Essa pontuação é geralmente representada por um número, como o Score de Crédito no Brasil, que varia de 0 a 1000 ou de 0 a 100, dependendo da agência de crédito. Quanto maior a pontuação, melhor o histórico de crédito.
- Tomada de decisão: As instituições financeiras utilizam a pontuação de crédito como uma ferramenta para tomar decisões sobre aprovar ou negar empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito. Uma pontuação mais alta geralmente aumenta as chances de aprovação e pode resultar em condições de crédito mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas.
4 vantagens de usar um motor nas decisões de crédito
Estabelecer quem pode, ou não, receber o crédito é apenas uma das decisões. Além disso, o motor ainda auxilia a estipular um limite seguro para o valor disposto como empréstimo ao beneficiário. Ou seja, usar um motor de crédito assegura muitos benefícios além da automação. Aqui estão algumas das vantagens mais significativas:
- mais segurança para ampliar limites;
- maior fluxo de informações;
- estrutura simplificada e acessível; e
- melhor experiência do cliente.
Segurança para ampliar limites
A precisão na análise de crédito proporcionada pelo motor permite que as empresas estabeleçam limites de crédito com maior confiança. Ao minimizar o risco de inadimplência, as empresas podem entender melhor as necessidades financeiras de seus clientes e atendê-las de forma mais eficiente sem comprometer a saúde financeira da organização.
Maior fluxo de informações
O motor de crédito processa informações e também as coleta de diversas fontes, proporcionando uma visão completa do solicitante. Dessa forma, as decisões não são baseadas apenas em um conjunto limitado de dados, mas em uma variedade de informações que oferecem uma imagem mais clara do perfil de risco do cliente.
Estrutura simples
Embora a tecnologia por trás do motor de crédito seja complexa, sua interface e operação são projetadas para a simplicidade. Isso garante que as equipes financeiras possam adotar e utilizar essa ferramenta sem a necessidade de treinamentos extensos, fazendo com que uma possível transição seja mais fluida.
Melhor experiência para o cliente
Uma decisão de crédito rápida e transparente não beneficia apenas a empresa, mas também o solicitante. Ao reduzir o tempo de espera e fornecer respostas claras, o cliente tem uma experiência de compra mais satisfatória. Logo, isso pode levar a uma maior lealdade do cliente e a recomendações positivas, fortalecendo a reputação da organização no mercado.
Exemplo de motor de crédito: conheça a tecnologia da MOVA
A tendência do Credit as a Service (CaaS) e as novas possibilidades do mercado de crédito no Brasil abrem portas para empresas dos mais diversos segmentos desenvolverem seus próprios produtos financeiros. No entanto, a complexidade de lidar com operações de crédito, em geral, cria a necessidade de encontrar um parceiro pronto para atender as diferentes necessidades.
Instituições não-financeiras buscam mais segurança e assertividade para lidar com os desafios da concessão de crédito. É neste momento que surge a MOVA e a tecnologia modular de motor de crédito com soluções plug-and-play.
Nossa proposta é clara: permitir que as empresas tenham mais segurança ao oferecer o motor de crédito através de uma plataforma flexível de fácil integração. Seja através de API ou com a criação de uma interface personalizada, implementamos seu próprio motor para automatizar as análises de crédito de acordo com os produtos da sua empresa.
Assista ao vídeo abaixo e entenda como funciona o motor de crédito da MOVA.
MOVAHUB – Mova Visão do Motor de Crédito
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